آتش، بیمه، کالیفرنیا
جهان‌صنعت‌نیوز نوشت: آتش‌سوزی‌های اخیر کالیفرنیا که فاجعه‌ای پیش‌بینی‌شده بود، علاوه‌بر خسارات انسانی و اقتصادی عظیم، ضعف‌های جدی در بازار بیمه این ایالت و عقب‌نشینی شرکت‌های بیمه را آشکار کرده است.
آتش‌سوزی‌های اخیر در جنوب کالیفرنیا که باعث آوارگی 180000 نفر و مرگ ۱۰ نفر شده، یکی از پرهزینه‌ترین آتش‌سوزی‌های تاریخ را رقم زده است و خسارات آن ممکن است بیش از ۵۰میلیارد دلار باشد. این فاجعه به مشکلات جدی در بازار بیمه کالیفرنیا دامن زده، زیرا بسیاری از شرکت‌های بیمه به دلیل ریسک بالای آتش‌سوزی‌های طبیعی از این ایالت خارج شده‌اند و بسیاری از مردم مجبور شده‌اند به طرح FAIR پناه ببرند. قوانین قدیمی که مانع استفاده از مدل‌های پیش‌بینی ریسک بودند، موجب شده بود که شرکت‌های بیمه نتوانند تغییرات اقلیمی و خطرات ناشی از آن را در هزینه‌های خود لحاظ کنند.
آتش‌سوزی کالیفرنیا ؛ فاجعه‌ای که قابل پیش‌بینی بود
آتش‌سوزی‌هایی که در حال حاضر در جنوب کالیفرنیا در حال رخ دادن هستند، ممکن است شوک‌آور باشند اما غیرمنتظره نیستند. هر کسی که در تپه‌های هالیوود زندگی کرده باشد، از خطرات این منطقه آگاه بوده است. برای کسانی که فراموش کرده بودند، تمدید سالانه بیمه‌نامه‌ها یادآوری گران‌قیمتی بود. این‌گونه لحظات گاهی حال‌وهوای شهر فرشتگان را تحت‌تاثیر قرار می‌داد. حالا فاجعه‌ای که پیش‌بینی می‌شد، به وقوع پیوسته است.
آتش‌سوزی ۵۰میلیارد دلاری
در صبح روز ۱۰ژانویه، آتش‌نشان‌ها همچنان در حال مبارزه با آتش بودند که تا این لحظه 180000 نفر را آواره کرده و منجر به مرگ ۱۰نفر شده است، در حالی که بادهای شدید تهدید می‌کنند که شعله‌های آتش را بیشتر گسترش دهند. حتی در این مرحله که هنوز می‌توان آن را نسبتا زود دانست، این آتش‌سوزی‌ها احتمالا یکی از پرهزینه‌ترین آتش‌سوزی‌های تاریخ خواهند بود. خانه‌ها در پاسیفیک پالاسیدز، که هنوز در آتش می‌سوزد، حدود ۴میلیون دلار قیمت دارند. بسیاری از بازیگران هالیوود خانه‌های خود را از دست داده‌اند. در شمال، آتش‌سوزی ایاتن (Eaton Fire) تهدیدی برای حومه‌های کم‌درآمد است.
بانک جی‌پی‌مورگان چیس پیش‌بینی می‌کند که خسارت اقتصادی این آتش‌سوزی‌ها ممکن است بیش از ۵۰میلیارد دلار باشد که از این مبلغ ۲۰میلیارد دلار تحت پوشش بیمه قرار دارد.
شرکت‌های بیمه فاجعه را پیش‌بینی کرده بودند
این آتش‌سوزی‌ها ضعف‌های جدی در بازار بیمه کالیفرنیا را نمایان کرده‌اند. بسیاری از شرکت‌ها از ارائه بیمه خانه در این ایالت کنار کشیده‌اند. در سال ۲۰۲۲ شرکت آل‌استیت که چهارمین بیمه‌گر بزرگ خانه و حوادث کالیفرنیا بود، فروش بیمه‌نامه‌ها را متوقف کرد. در مارس سال گذشته، شرکت استیت فارم نیز 30000 بیمه‌نامه خانه را لغو کرد که 1600مورد از آنها در پاسیفیک پالاسیدز بود. این شرکت دلیل خروج خود را افزایش خطرات ناشی از آتش‌سوزی‌های طبیعی اعلام کرد.
داشتن بیمه‌های گران‌قیمت یک مساله است اما فرار شرکت‌های بیمه از بازار یک مشکل بزرگ‌تر است. تصمیم آنها برای ترک بازار تنها با وجود شرایطی که مانع از عملکرد درست بازار می‌شود قابل توضیح است. تا چندی پیش، شرکت‌های بیمه در کالیفرنیا با استفاده از مدل‌های پیش‌بینی برای تخمین خطرات فاجعه‌بار منع شده بودند. این قانون در سال ۱۹۸۸ تصویب شد و هدف آن کاهش هزینه‌های بیمه بود. بنابراین، حتی اگر تغییرات اقلیمی احتمال وقوع آتش‌سوزی‌ها را افزایش دهد، شرکت‌های بیمه قادر به محاسبه این تغییرات در هزینه‌های خود نبودند و بسیاری از این شرکت‌ها حاضر به پذیرش این ریسک نشدند.
در نتیجه، بسیاری از مردم کالیفرنیا به طرح FAIR پناه بردند. یک سازمان غیرانتفاعی که به‌عنوان بیمه‌گر آخرین راه‌حل عمل می‌کند و هزینه‌هایش براساس این ویژگی محاسبه می‌شود. این طرح در پاسیفیک پالاسیدز در معرض پرداخت ۳میلیارد دلار خسارت است که این مبلغ از سال ۲۰۲۳ تا ۲۰۲۴ به دلیل عقب‌نشینی بیمه‌گران خصوصی از بازار، ۸۵درصد افزایش یافته است. برخی از ثروتمندان مجبور خواهند شد خسارت‌هایی را از جیب خود بپردازند، زیرا این طرح تنها تا سقف ۳میلیون دلار خسارت را پوشش می‌دهد. بسیاری دیگر نیز بدون بیمه خواهند ماند.
حتی افرادی که از بدترین بخش‌های آتش‌سوزی جان سالم به‌در برده‌اند، ممکن است متضرر شوند. اگر طرح FAIR نتواند هزینه‌های خسارت‌ها را از ذخایر خود بپردازد، به احتمال زیاد این هزینه‌ها را از بیمه‌گران خصوصی که هنوز در این ایالت فعالیت می‌کنند، بازپس خواهد گرفت. جالب است که از اول ژانویه، اصلاحاتی به تصویب رسید که به شرکت‌های بیمه اجازه می‌دهد از مدل‌های پیش‌بینی برای تخمین ریسک استفاده کنند. فصل بعدی آتش‌سوزی‌های طبیعی دیگر غیرمنتظره نخواهد بود. حداقل با قیمت‌گذاری دقیق‌تر ریسک‌ها، لس‌آنجلس شاید آمادگی بیشتری داشته باشد.
